2014年11月30日，中央人民(mín)銀行正式發布《存款保險條例(征求意見稿)》，旨在構建完整的存款保險制度，為(wèi)構建穩定的金融市場、進一步深化金融體(tǐ)系的改革作(zuò)制度上的保障。本文(wén)将分(fēn)享中國(guó)人民(mín)銀行對于存款保險知識的權威答(dá)疑。敬請閱讀。

    為(wèi)貫徹落實十八屆三中全會精(jīng)神，建立和規範存款保險制度，有效保護存款人合法權益，完善我國(guó)金融安(ān)全網，人民(mín)銀行起草(cǎo)了《存款保險條例（征求意見稿）》，面向社會公開征求意見。作(zuò)為(wèi)一項金融業基礎性制度安(ān)排，存款保險在國(guó)際上已發展多(duō)年，其在保護存款人權益、防範和化解金融風險方面的作(zuò)用(yòng)得到國(guó)際社會高度重視。我國(guó)早在1993年，即着手研究論證建立存款保險制度有關問題，并經各有關部門、專家學(xué)者和金融機構充分(fēn)讨論。為(wèi)幫助各方面更好地了解存款保險制度，做好這次公開征求意見工作(zuò)，人民(mín)銀行邀請有關專家對存款保險制度的基本知識進行了解讀。

1.什麽是存款保險？建立存款保險制度有哪些意義和作(zuò)用(yòng)？

    存款保險制度又稱存款保障制度。市場經濟條件下，存款保險制度是保護存款人權益的重要措施，是金融安(ān)全網的重要組成部分(fēn)。目前，世界上已有110多(duō)個國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防範和化解金融風險、維護金融穩定中發揮了重要作(zuò)用(yòng)，已成為(wèi)各國(guó)普遍實施的一項金融業基礎性制度安(ān)排。

    存款保險制度建立後，一是有利于更好地保護存款人的權益，維護金融市場和公衆對我國(guó)銀行體(tǐ)系的信心，推動形成市場化的金融風險防範和化解機制，建立維護金融穩定的長(cháng)效機制；二是有利于進一步加強和完善我國(guó)金融安(ān)全網，使風險早發現和少發生，增強我國(guó)金融業抵禦和處置風險的能(néng)力；三是有利于強化市場紀律約束，創造公平競争的市場環境，為(wèi)加快發展民(mín)營銀行和中小(xiǎo)銀行、加大對小(xiǎo)微企業的金融支持保駕護航。

2.建立存款保險制度能(néng)夠更好地保護存款人權益，主要體(tǐ)現在哪些方面？

    存款保險制度能(néng)夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安(ān)全，主要體(tǐ)現在三個方面：

    一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為(wèi)社會公衆的存款安(ān)全提供明确的制度保障。在條例中明确設立專門的存款保險基金，确保可(kě)靠的資金來源，當個别金融機構經營出現問題時，使用(yòng)存款保險基金依照條例規定對存款人進行及時償付，保護存款人權益。

    二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安(ān)全。對金融風險而言，事前防範比事後處置更重要。存款保險制度建立後，根據不同金融機構的風險狀況确定其差别費率，可(kě)以促進金融運行的體(tǐ)制機制進一步完善，提升金融機構的自我約束和内控管理(lǐ)，促進其穩健經營和健康發展。同時，為(wèi)保障存款保險基金的安(ān)全，存款保險基金管理(lǐ)機構将加強風險的識别和預警，及時采取糾正措施，使風險早發現和少發生，有利于進一步提升銀行體(tǐ)系的穩健性。

    三是存款保險是對現有金融安(ān)全網的完善和加強。一般來說，完善的金融安(ān)全網由中央銀行最後貸款人職能(néng)、審慎監管和存款保險制度三部分(fēn)組成。中央銀行是“銀行的銀行”，可(kě)以通過加強宏觀審慎管理(lǐ)、提供流動性支持等措施維護銀行體(tǐ)系穩定，審慎監管有利于促進銀行穩健合規經營。存款保險制度建立後，通過明确的存款保障制度安(ān)排，穩定市場和存款人信心，是對我國(guó)金融安(ān)全網的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國(guó)金融安(ān)全網的整體(tǐ)效能(néng)，促進銀行體(tǐ)系健康穩定運行，更好地保障存款人權益。

3.存款保險制度的保護範圍是什麽？

    存款保險制度是保護存款人權益的重要措施。為(wèi)全面充分(fēn)保護存款人的權益，保證存款保險制度的公平性和合理(lǐ)性，促進銀行業公平競争，存款保險将覆蓋所有存款類金融機構，包括在我國(guó)境内依法設立的具有法人資格的商業銀行（含外資法人銀行）、農村合作(zuò)銀行、農村信用(yòng)社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。

    存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民(mín)币和外币存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他(tā)單位存款的本金和利息，僅金融機構同業存款、金融機構高級管理(lǐ)人員在本機構的存款，以及其他(tā)經存款保險基金管理(lǐ)機構規定不予承保的存款除外。将少數特定存款排除在存款保險保護範圍之外，有利于發揮市場約束機制作(zuò)用(yòng)，促進銀行業穩健發展。

4.确定存款保險的償付限額主要有哪些考慮？

    銀行業是我國(guó)金融業的主體(tǐ)，存款是銀行業資金來源的主要組成部分(fēn)。切實加強對存款人的保護，對于維護金融穩定、促進銀行業健康發展十分(fēn)重要。存款保險制度的核心是充分(fēn)保障存款人權益，這是建立這項制度的出發點和立足點。

    從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)内生産總值（GDP）的2-5倍，例如美國(guó)為(wèi)5.3倍、英國(guó)為(wèi)3倍、韓國(guó)為(wèi)2倍、印度為(wèi)1.3倍。考慮到我國(guó)居民(mín)儲蓄傾向較高，儲蓄很(hěn)大程度上承擔着社會保障功能(néng)，《存款保險條例（征求意見稿）》将最高償付限額設為(wèi)50萬元，約為(wèi)2013年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能(néng)夠為(wèi)99.5%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。

    實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安(ān)全保障了。當前我國(guó)銀行業經營情況良好，銀行體(tǐ)系總體(tǐ)運行穩健，銀行資本充足率等主要财務(wù)和監管指标總體(tǐ)健康，同時銀行業監管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風險能(néng)力大大增強。存款保險制度建立後，現有金融安(ān)全網的效能(néng)将得到進一步提升，有利于更好地保障銀行業的健康穩定和存款人安(ān)全。從國(guó)際經驗看，即使個别銀行出現問題，通常是通過市場手段，運用(yòng)存款保險基金促成健康的銀行收購(gòu)問題銀行，将問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分(fēn)保護。

5.為(wèi)什麽存款保險制度有利于中小(xiǎo)銀行的改革和發展？

    存款保險對中小(xiǎo)銀行更有利。一方面，存款保險制度可(kě)以大大增強中小(xiǎo)銀行的信用(yòng)和競争力。存款保險可(kě)以擡升中小(xiǎo)銀行的信用(yòng)，為(wèi)大、中、小(xiǎo)銀行創造一個公平競争的環境，推動各類銀行業金融機構同等競争和均衡發展。另一方面，存款保險制度可(kě)以為(wèi)中小(xiǎo)銀行創造一個穩健經營的市場環境。通過加強對存款人的保護，存款保險可(kě)以有效穩定存款人的預期，進一步提升市場和公衆對銀行體(tǐ)系的信心，增強整個銀行體(tǐ)系的穩健性。

    從各國(guó)經驗看，建立存款保險制度是發展民(mín)營銀行、中小(xiǎo)銀行的重要前提和條件。美國(guó)社區(qū)銀行的健康發展，在很(hěn)大程度上得益于美國(guó)存款保險制度的建立和完善，使小(xiǎo)銀行具備與大銀行平等競争的制度基礎，維持了整個金融體(tǐ)系的多(duō)樣性，改善和加強了對小(xiǎo)企業、社區(qū)和農民(mín)的金融服務(wù)。

    通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可(kě)以為(wèi)民(mín)營銀行、中小(xiǎo)銀行的健康發展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經營質(zhì)量的金融機構實行差别費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競争、可(kě)持續發展、主要面向“三農”和小(xiǎo)微企業的中小(xiǎo)金融機構體(tǐ)系，形成更加合理(lǐ)的金融體(tǐ)系結構布局，進一步提升金融服務(wù)實體(tǐ)經濟的能(néng)力和水平。

6.存款保險制度實施後，存款人需要交保費嗎？

    不需要。存款保險制度作(zuò)為(wèi)國(guó)家金融安(ān)全網的一項基礎性制度安(ān)排，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。存款保險制度建立後，隻是小(xiǎo)比例地向金融機構收取保費，費率水平遠(yuǎn)低于絕大多(duō)數國(guó)家存款保險制度起步時的水平和現行水平，對金融機構的财務(wù)影響很(hěn)小(xiǎo)。收取保費主要目的是為(wèi)了加強對金融機構的市場約束，通過實行基準費率和風險差别費率相結合的制度，促進公平競争，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和健康發展。（完）

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