來源：imoney

    作(zuò)者：楊曉薇

    編者按：3月31日下午，存款保險條例公布，将最高償付限額設為(wèi)50萬元，約為(wèi)2013年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能(néng)夠為(wèi)99.5%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。

    以下為(wèi)政策全文(wén)：

    《存款保險條例》已經2014年10月29日國(guó)務(wù)院第67次常務(wù)會議通過，現予公布，自2015年5月1日起施行。

                                                      總理(lǐ)李克強

                                                     2015年2月17日

                               存款保險條例

    第一條　為(wèi)了建立和規範存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防範和化解金融風險，維護金融穩定，制定本條例。

    第二條　在中華人民(mín)共和國(guó)境内設立的商業銀行、農村合作(zuò)銀行、農村信用(yòng)合作(zuò)社等吸收存款的銀行業金融機構（以下統稱投保機構），應當依照本條例的規定投保存款保險。

    投保機構在中華人民(mín)共和國(guó)境外設立的分(fēn)支機構，以及外國(guó)銀行在中華人民(mín)共和國(guó)境内設立的分(fēn)支機構不适用(yòng)前款規定。但是，中華人民(mín)共和國(guó)與其他(tā)國(guó)家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安(ān)排的除外。

    第三條　本條例所稱存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理(lǐ)機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理(lǐ)機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安(ān)全的制度。

    第四條　被保險存款包括投保機構吸收的人民(mín)币存款和外币存款。但是，金融機構同業存款、投保機構的高級管理(lǐ)人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理(lǐ)機構規定不予保險的其他(tā)存款除外。

    第五條　存款保險實行限額償付，最高償付限額為(wèi)人民(mín)币50萬元。中國(guó)人民(mín)銀行會同國(guó)務(wù)院有關部門可(kě)以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國(guó)務(wù)院批準後公布執行。

    同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以内的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分(fēn)，依法從投保機構清算财産中受償。

    存款保險基金管理(lǐ)機構償付存款人的被保險存款後，即在償付金額範圍内取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。

    社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民(mín)銀行會同國(guó)務(wù)院有關部門另行制定，報國(guó)務(wù)院批準。

    第六條　存款保險基金的來源包括：

    （一）投保機構交納的保費；

    （二）在投保機構清算中分(fēn)配的财産；

    （三）存款保險基金管理(lǐ)機構運用(yòng)存款保險基金獲得的收益；

    （四）其他(tā)合法收入。

    第七條　存款保險基金管理(lǐ)機構履行下列職責：

    （一）制定并發布與其履行職責有關的規則；

    （二）制定和調整存款保險費率标準，報國(guó)務(wù)院批準；

    （三）确定各投保機構的适用(yòng)費率；

    （四）歸集保費；

    （五）管理(lǐ)和運用(yòng)存款保險基金；

    （六）依照本條例的規定采取早期糾正措施和風險處置措施；

    （七）在本條例規定的限額内及時償付存款人的被保險存款；

    （八）國(guó)務(wù)院批準的其他(tā)職責。

    存款保險基金管理(lǐ)機構由國(guó)務(wù)院決定。

    第八條　本條例施行前已開業的吸收存款的銀行業金融機構，應當在存款保險基金管理(lǐ)機構規定的期限内辦理(lǐ)投保手續。

    本條例施行後開業的吸收存款的銀行業金融機構，應當自工商行政管理(lǐ)部門頒發營業執照之日起6個月内，按照存款保險基金管理(lǐ)機構的規定辦理(lǐ)投保手續。

    第九條　存款保險費率由基準費率和風險差别費率構成。費率标準由存款保險基金管理(lǐ)機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國(guó)務(wù)院批準後執行。

    各投保機構的适用(yòng)費率，由存款保險基金管理(lǐ)機構根據投保機構的經營管理(lǐ)狀況和風險狀況等因素确定。

    第十條　投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理(lǐ)機構确定的适用(yòng)費率計算，具體(tǐ)辦法由存款保險基金管理(lǐ)機構規定。

    投保機構應當按照存款保險基金管理(lǐ)機構的要求定期報送被保險存款餘額、存款結構情況以及與确定适用(yòng)費率、核算保費、償付存款相關的其他(tā)必要資料。

    投保機構應當按照存款保險基金管理(lǐ)機構的規定，每6個月交納一次保費。

    第十一條　存款保險基金的運用(yòng)，應當遵循安(ān)全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：

    （一）存放在中國(guó)人民(mín)銀行；

    （二）投資政府債券、中央銀行票據、信用(yòng)等級較高的金融債券以及其他(tā)高等級債券；

    （三）國(guó)務(wù)院批準的其他(tā)資金運用(yòng)形式。

    第十二條　存款保險基金管理(lǐ)機構應當自每一會計年度結束之日起3個月内編制存款保險基金收支的财務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國(guó)家有關規定予以公布。

    存款保險基金的收支應當遵守國(guó)家統一的财務(wù)會計制度，并依法接受審計機關的審計監督。

    第十三條　存款保險基金管理(lǐ)機構履行職責，發現有下列情形之一的，可(kě)以進行核查：

    （一）投保機構風險狀況發生變化，可(kě)能(néng)需要調整适用(yòng)費率的，對涉及費率計算的相關情況進行核查；

    （二）投保機構保費交納基數可(kě)能(néng)存在問題的，對其存款的規模、結構以及真實性進行核查；

    （三）對投保機構報送的信息、資料的真實性進行核查。

    對核查中發現的重大問題，應當告知銀行業監督管理(lǐ)機構。

    第十四條　存款保險基金管理(lǐ)機構參加金融監督管理(lǐ)協調機制，并與中國(guó)人民(mín)銀行、銀行業監督管理(lǐ)機構等金融管理(lǐ)部門、機構建立信息共享機制。

    存款保險基金管理(lǐ)機構應當通過信息共享機制獲取有關投保機構的風險狀況、檢查報告和評級情況等監督管理(lǐ)信息。

    前款規定的信息不能(néng)滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、确定差别費率等需要的，存款保險基金管理(lǐ)機構可(kě)以要求投保機構及時報送其他(tā)相關信息。

    第十五條　存款保險基金管理(lǐ)機構發現投保機構存在資本不足等影響存款安(ān)全以及存款保險基金安(ān)全的情形的，可(kě)以對其提出風險警示。

    第十六條　投保機構因重大資産損失等原因導緻資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安(ān)全以及存款保險基金安(ān)全的，投保機構應當按照存款保險基金管理(lǐ)機構、中國(guó)人民(mín)銀行、銀行業監督管理(lǐ)機構的要求及時采取補充資本、控制資産增長(cháng)、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。

    投保機構有前款規定情形，且在存款保險基金管理(lǐ)機構規定的期限内未改進的，存款保險基金管理(lǐ)機構可(kě)以提高其适用(yòng)費率。

    第十七條　存款保險基金管理(lǐ)機構發現投保機構有《中華人民(mín)共和國(guó)銀行業監督管理(lǐ)法》第三十八條、第三十九條規定情形的，可(kě)以建議銀行業監督管理(lǐ)機構依法采取相應措施。

    第十八條　存款保險基金管理(lǐ)機構可(kě)以選擇下列方式使用(yòng)存款保險基金，保護存款人利益：

    （一）在本條例規定的限額内直接償付被保險存款；

    （二）委托其他(tā)合格投保機構在本條例規定的限額内代為(wèi)償付被保險存款；

    （三）為(wèi)其他(tā)合格投保機構提供擔保、損失分(fēn)攤或者資金支持，以促成其收購(gòu)或者承擔被接管、被撤銷或者申請破産的投保機構的全部或者部分(fēn)業務(wù)、資産、負債。

存款保險基金管理(lǐ)機構在拟訂存款保險基金使用(yòng)方案選擇前款規定方式時，應當遵循基金使用(yòng)成本最小(xiǎo)的原則。

    第十九條　有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理(lǐ)機構在本條例規定的限額内，使用(yòng)存款保險基金償付存款人的被保險存款：

    （一）存款保險基金管理(lǐ)機構擔任投保機構的接管組織；

    （二）存款保險基金管理(lǐ)機構實施被撤銷投保機構的清算；

    （三）人民(mín)法院裁定受理(lǐ)對投保機構的破産申請；

    （四）經國(guó)務(wù)院批準的其他(tā)情形。

    存款保險基金管理(lǐ)機構應當依照本條例的規定，在前款規定情形發生之日起7個工作(zuò)日内足額償付存款。

    第二十條　存款保險基金管理(lǐ)機構的工作(zuò)人員有下列行為(wèi)之一的，依法給予處分(fēn)：

    （一）違反規定收取保費；

    （二）違反規定使用(yòng)、運用(yòng)存款保險基金；

    （三）違反規定不及時、足額償付存款。

    存款保險基金管理(lǐ)機構的工作(zuò)人員濫用(yòng)職權、玩忽職守、洩露國(guó)家秘密或者所知悉的商業秘密的，依法給予處分(fēn)；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

    第二十一條　投保機構有下列情形之一的，由存款保險基金管理(lǐ)機構責令限期改正；逾期不改正或者情節嚴重的，予以記錄并作(zuò)為(wèi)調整該投保機構的适用(yòng)費率的依據：

    （一）未依法投保；

    （二）未依法及時、足額交納保費；

    （三）未按照規定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料；

    （四）拒絕或者妨礙存款保險基金管理(lǐ)機構依法進行的核查；

    （五）妨礙存款保險基金管理(lǐ)機構實施存款保險基金使用(yòng)方案。

    投保機構有前款規定情形的，存款保險基金管理(lǐ)機構可(kě)以對投保機構的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構有前款第二項規定情形的，存款保險基金管理(lǐ)機構還可(kě)以按日加收未交納保費部分(fēn)0.05%的滞納金。

    第二十二條　本條例施行前，已被國(guó)務(wù)院銀行業監督管理(lǐ)機構依法決定接管、撤銷或者人民(mín)法院已受理(lǐ)破産申請的吸收存款的銀行業金融機構，不适用(yòng)本條例。

    第二十三條　本條例自2015年5月1日起施行。